キャッシングのグレーゾーン

> 廃止となったキャッシングのグレーゾーン金利とは
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最近はあまり耳にしませんが、以前はグレーゾーン金利というものが問題となっていました。
グレーゾーン、つまり白でも黒でもない曖昧な領域のことですが、キャッシングの場合、何が曖昧だったのでしょうか。

グレーゾーンって何?

グレーゾーンとは何?

グレーゾーンは白黒はっきりとしない領域のこと。

 

社会通念的な解釈では良くない事とされていても、法律では悪いことと定められていないので問題ないというような、何だかもやもやした状況です。

 

だからと言って、調子に乗っているとバッシングを受けて責任追及されるシーンは、政治の世界などでは良く見ることですね。

 

キャシングでも、このグレーな領域は存在していました。

 

キャッシングのグレーゾーンとは?

キャッシングのグレーゾーンは金利に関するものです。

 

先ほど過去形で書いたように、現在はこのゾーンは存在していません。

 

以前はこのグレーゾーンの部分が存在することによって多くの人が苦しめられることになりました。結果的にキャッシングの利用者の多くが多重債務者となってしまい、悲惨な状況を耳にすることもありました。この悲惨な状態を何とかしようと国は動き出し、改正貸金業法というものを立ち上げました。

 

この結果キャッシングにおけるグレーゾーンが撤廃されることになります。

 

消費者金融における金利は二つの法律によって定められています。

 

それは、出資法利息制限法です。

 

  • 出資法

    正式名称、出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律。

    出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律(しゅっしのうけいれ、あずかりきんおよびきんりとうのとりしまりにかんするほうりつ、昭和29年6月23日法律第195号)とは、出資金の受入れ、預り金、浮貸し、金銭貸借の媒介手数料、金利について規制する日本の法律である。略称は出資法。
    出典:https://ja.wikipedia.org/

     

    お金を貸す側が違反をした時の罰則を定めている法律です。

    出資法違反の場合

     

  • 利息制限法

    利息制限法(りそくせいげんほう、昭和29年5月15日法律第100号)は、金銭を目的とする消費貸借上の利息の契約及び賠償額の予定について、利率の観点から規制を加えた日本の法律である。1954年5月15日公布、同年6月15日施行。利限法と略されることがある。立法の趣旨は、経済的弱者の地位にある債務者の保護を主たる目的としている(最高裁 昭和39年11月18日判決民集第18巻9号1868頁参照)。
    出典:https://ja.wikipedia.org/

     

    主旨としては、この利息制限法で定められた以上の金利を請求された場合は、その分を無効とするという法律です。
    出資法が消費者金融側を制限するものに対して、利息制限法は消費者を守るものとなっています。

     

    利息制限法を超えた借りた場合

 

 

実は、各々の法律で上限金利が定められています。

 

そして、二つの金利には大きな差があったのです。

 

この差が、グレーゾーン金利と呼ばれるものの正体です。

 

 

質問

あれ?
利息制限法があるから、払わなくていいんじゃないの?

 

 

実は「貸金業の規制等に関する法律」というもので、消費者金融はある条件を満たせば利息制限法を守らなくていいと定められていたのです。

 

条件:

  • 借りた人が任意で支払っていること
  • 消費者金融側が借りた人に契約書を渡していること
  • 借りた人が返済した時に、消費者金融側が受取証書(受領書)を渡していること
  • 出資法は守っていること

 

これを守っていれば、利息制限法の上限を超えて貸し付けていたとしても、借りた側は返還請求をできなかったのです。

 

これを「みなし弁済」といいます。

 

消費者金融の金利に関する過去と現在

では、過去と現在の金利に関するグレーゾーンを比較してみましょう。

 

  • 過去-改正貸金業法 平成22年6月17日以前-

    出資法:上限金利 29.2%
    利息制限法:上限金利 20%

    二つの法律の金利差が9.2%あった。
    この差がグレーゾーン。
    金融機関は出資法の金利で貸し出していた。

     

  • 現在

    出資法:上限金利 20%
    利息制限法:上限金利 20%

    出資法の上限金利を利息制限法と同等に引き下げることで、グレーゾーンを撤廃。

     

    また、利息制限法は元本の金額により利息が段階的に引き下げられる。

    • 元本が10万円未満の場合:年利20%
    • 元本が10万円以上100万円未満の場合:年利18%
    • 元本が100万円以上の場合:年利15%

    出資法は、この金利以上の貸出しが禁止されています。
    その為、利息制限法が実質的な金利となっています。

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注意: この記事は一般的な情報に基づいて作成されています。 お申し込みを検討されている消費者金融において当てはまらないケースもありますので、ご利用の際には金融機関のホームページ又は金融機関ののホームページ内で記載されているお問い合わせ先にてご確認ください。

 

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