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■消費者金融の金利について

ほとんどの消費者金融の金利は、最大約18%。

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3.0%なんて低金利で借りられたら素晴らしいのですが、実際はどうなのでしょうか?
その他、キャッシングが初めての人が気になる金利に関する疑問を集めてみました。

 

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Q1 初めて消費者金融で借りる時の金利はいくら?

質問

消費者金融の金利は最大18%が多いけど、実際借りる時は何%くらいなの?

 

答え

一般の方が初めて消費者金融を利用する場合、ほぼ最大金利近い金利になると思っておいた方がいいです。
高いと思った人は、初回30日間無料の消費者金融を利用するといいでしょう。
例えば、こちらです=>初回30日利息ゼロ

 

でも18%と言っても、毎回18%の利息を取られるわけではありません。
詳しくはこちら=>Q2 実際の利息はいくら?

 

また定期的に借りて、ちゃんと返済していると金利を下げてくれることがあります。

 

 

■補足説明■
一度に100万円以上借りると、15%になります。
ただし借りることができる限度額が審査時に決められるので、100万円以上借りられないケースもあります。
また総量規制という決まりがあり、未返済の金額の総額が年収の1/3以上を超えることができません

 

Q2 実際の利息はいくら?

質問

借りる時の金利は18%なんですね・・・
10万円借りたら、1万8千円の利息を取られるのですね。

 

答え

それは、「いいえ」です!

 

利息は日割り計算になって、
一日当たり約49円!です

 

質問

思ったより安いですね!


 

答え

ジュース1本より安いのです。
10万円なら1か月の利息は1500円くらい、
総返済額は約101500円。
1万円借りた時の1か月の利息は150円くらい、
総返済額は約10150円です。
50万円や100万円の時は、掛け算すれば分かりますね!

 

まずは初回30日利息ゼロの消費者金融やWEBのみの手続きで借りられる消費者金融を利用してみましょう。

 

■補足説明■
消費者金融の金利は年利です。
年利とは一年借りてていた場合の金利で、それ以前に返済すると日割りになります。
つまり18%の365分の1です。

 

Q3 消費者金融は何を基準に選ぶ?

質問

金利で選ぼうと思っていたのですが、どこもほぼ同じだとしたら何を基準にして選ぶといいのでしょうか?

 

 

答え

信頼できる消費者金融かどうか、初心者が申込みしやすいかどうかで選ぶといいですね。
金利の低さとか誰でも借りられるとかで選ぶと、最悪の場合は闇金融だったりすることがあります。
闇金は法律を守らないから怖いですよ!

 

■補足説明■
小さな消費者金融でも真面目で誠実なところがありますが、判断するのは難しいので大手を選んだ方が間違いがありません。
また大手は申し込んでから手元にお金が入るまでの期間が短かったり、全国のコンビニや銀行のATMで引き出せるなど便利です。
カードを作っておけば、急にお金が必要になったなど緊急事態にも素早く対処できます。

Q4 初めての人が申し込みやすい消費者金融

質問

どこで借りようか迷っているのですが、どうやって消費者金融を選ぶといいのでしょうか?

 

答え

とりあえず、法律を厳守している消費者金融であることが最低条件です。
日本貸金業協会 協会員情報
こちらはお金を貸し借りする際に、法律に則って厳しい自主規制基本規則を定めている日本貸金業協会という組織の会員名簿です。

 

ここに在籍しているということは、法律を厳守しているという証明にもなります。

 

借りたいなと思った消費者金融が載っているか確認してみましょう。

 

但し登録は本店の住所になるので、自分が住んでいる都道府県に載っていなくてもあせらないようにしましょう!

その他の情報:
登録貸金業者情報検索入力ページ
貸金業者として財務局・都道府県にとうろくされているか確認することができます。
登録されていない場合、闇金の可能性が高いと言えます。

 

悪質業者検索
こちらは日本貸金業協会が把握している悪質業者を検索できます。

 

 

これらを把握した上で、
初めて借りる場合金利はどこでも18%程度なので、金利の低さで選ぶより申込みのしやすさで選ぶといいですね。

 

例えば、こんな消費者金融です。


 

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  2. 二つの申込み方法。

    ・カンタン入力:入力する内容が良く分からないならコチラ。少ない項目を入力してお申し込み。一次審査完了後、残りの項目を電話にてお伺い。


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14:50までに振込手続完了すれば、モビットは当日振込も可能です。
ただし、審査結果によっては希望に沿えないことがあるそうです。


 
 

 

Q5 金利の計算をもう少し詳しく!

質問

金利18%で10万円を借りた時利息は一日約50円なのは分かったのですが、もう少し詳しく知りたいです。

 

答え

では、一日当たりの利息を計算してみましょう!

 

計算式は、

 

借りた金額×年利÷365日(一年の日数)×借りた日数

(うるう年は366日)

となります。

 

A子さんの場合は、上の式に当てはめると

 

10万円×0.18(18%)÷365日=49.315円
(小数点以下切捨て)

 

ということで、一日当たり49円となります。
(約となっているのは、10日だと計算結果が493.15になって利息は493円になるからです。)

 

意外と少ないと思いませんか?

 

年利が18%で、利息が1万8千円になると考えると大きく感じますが、一日50円程度なら負担も少ないですよね。

 

消費者金融は早く返済する方がおトクなのです。

 

■補足説明■
分割で返済する場合、もう少し複雑になります。
詳しくは、お金を借りるときの金利についてもっと詳しく

 

Q6 最大金利が18%の理由

質問

どうして消費者金融の金利は最大18%なのでしょうか?


 

答え

それは利息制限法によって決められているからです。

 

■補足説明■
利息制限法では金利の上限が次のように決められています。

 

10万円以下 ・・・20%
10万円〜100万円以下 ・・・18%
100万円〜 ・・・15%
(利息制限法)
一度に100万円以上借りると、15%になります。

 

Q7 昔の金利はもっと高かった?

質問

昔の金利はもっと高かった印象があるのだけど、何か変わった?

 

答え

法律が変わりました!

 

■補足説明■
以前は、出資法で上限金利が『29.2%』となっていました。
それが平成22年に20%に引き下げられることになったのです。

 

Q8 出資法と利息制限法。金利の法律が二つある?

質問

出資法と利息制限法?
金利の法律が二つあるのですか?

 

答え

そうなんです。
金利に関する法律は二つあって、
出資法は刑事。
利息制限法は民事なのです。

 

■補足説明■

 

出資法の上限金利は20%。
利息制限法の上限金利も最高20%ですが、借りた金額が増えると段階的に引き下げられます。

 

以前は出資法の上限金利は平成22年6月17日以前は29.2%で、この金利で融資されていました。
(利息制限法は変わっていません。)

 

出資法は貸す側を取り締まる為、利息制限法は借りる側を守る為にあります。
出資法は刑事ですので違反すると、処罰される可能性があります。

 

出資法を超えなければ処罰されないので、長い間消費者金融の金利上限が29.2%になっていたのです。
これが出資法の改正で上限が20%になり、さらに改正貸金業法で利息制限法の上限を超える貸出しが禁止されるようになりました。

 

利息制限法と出資法の間の金利はグレーゾーン金利と呼ばれ問題となっていました。
制限された結果、現在はグレーゾーン金利はありません。

 

詳しくは、廃止となったキャッシングのグレーゾーン金利とは

 

Q9 過払い金ってこれから借りる人も対象?

質問

キャッシングでお金を借りすぎた人は、過払い金でお金が返ってくるってテレビCMで見たのだけど、これから借りる人も返ってくるの?

 

答え

返ってきません!

 

■補足説明■

 

Q8 出資法と利息制限法。金利の法律が二つある?で説明したように、平成22年6月17日以前は出資法の29.2%が上限金利として運用されていました。

 

法改正後に利息制限法を超えて貸し出すことを禁止されたのですが、法改正前にこの制限を超えた分を過払い金として返還するように最高裁判所で判決されたのです。

 

平成22年6月17日以前に過剰に払いすぎた金額が返還対象なので、これから借りる人は対象とならないのです。

 

 

 

■利息一覧

 

10万円を借りた場合

 

 

返済日数(月)
金利18%
金利10%
利息 返済金額 利息 返済金額
1 49 100049 27 100027
7(一週間) 345 100345 191 100191
30(1か月) 1479 101479 821 100821
60(2) 2958 102958 1643 101643
90(3) 4438 104438 2465 102465
120(4) 5917 105917 3287 103287
150(5) 7397 107397 4109 104109
180(6) 8876 108876 4931 104931
210(7) 10356 110356 5753 105753
240(8) 11835 111835 6575 106575
270(9) 13315 113315 7397 107397
300(10) 14794 114794 8219 108219
330(11) 16273 116273 9041 109041
365(12か月・1年) 18000 118000 10000 110000
395(13) 19479 119479 10821 110821
425(14) 20958 120958 11643 111643
455(15) 22438 122438 12465 112465
485(16) 23917 123917 13287 113287
515(17) 25397 125397 14109 114109
545(18) 26876 126876 14931 114931
575(19) 28356 128356 15753 115753
605(20) 29835 129835 16575 116575
635(21) 31315 131315 17397 117397
665(22) 32794 132794 18219 118219
695(23) 34273 134273 19041 119041
730(24か月・二年) 36000 136000 20000 120000

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5万円を借りた場合

 

 

返済日数(月)
金利18%
金利10%
利息 返済金額 利息 返済金額
1 24 50024 13 50013
7(一週間) 172 50172 95 50095
30(1か月) 739 50739 410 50410
60(2) 1479 51479 821 50821
90(3) 2219 52219 1232 51232
120(4) 2958 52958 1643 51643
150(5) 3698 53698 2054 52054
180(6) 4438 54438 2465 52465
210(7) 5178 55178 2876 52876
240(8) 5917 55917 3287 53287
270(9) 6657 56657 3698 53698
300(10) 7397 57397 4109 54109
330(11) 8136 58136 4520 54520
365(12か月・一年) 9000 59000 5000 55000
395(13) 9739 59739 5410 55410
425(14) 10479 60479 5821 55821
455(15) 11219 61219 6232 56232
485(16) 11958 61958 6643 56643
515(17) 12698 62698 7054 57054
545(18) 13438 63438 7465 57465
575(19) 14178 64178 7876 57876
605(20) 14917 64917 8287 58287
635(21) 15657 65657 8698 58698
665(22) 16397 66397 9109 59109
695(23) 17136 67136 9520 59520
730(24か月・二年) 18000 68000 10000 60000

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20万円を借りた場合

 

 

返済日数(月)
金利18%
金利10%
利息 返済金額 利息 返済金額
1 98 200098 54 200054
7(一週間) 690 200690 383 200383
30(1か月) 2958 202958 1643 201643
60(2) 5917 205917 3287 203287
90(3) 8876 208876 4931 204931
120(4) 11835 211835 6575 206575
150(5) 14794 214794 8219 208219
180(6) 17753 217753 9863 209863
210(7) 20712 220712 11506 211506
240(8) 23671 223671 13150 213150
270(9) 26630 226630 14794 214794
300(10) 29589 229589 16438 216438
330(11) 32547 232547 18082 218082
365(12か月・一年) 36000 236000 20000 220000
395(13) 38958 238958 21643 221643
425(14) 41917 241917 23287 223287
455(15) 44876 244876 24931 224931
485(16) 47835 247835 26575 226575
515(17) 50794 250794 28219 228219
545(18) 53753 253753 29863 229863
575(19) 56712 256712 31506 231506
605(20) 59671 259671 33150 233150
635(21) 62630 262630 34794 234794
665(22) 65589 265589 36438 236438
695(23) 68547 268547 38082 238082
730(24か月・二年) 72000 272000 40000 240000

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30万円を借りた場合

 

 

返済日数(月)
金利18%
金利10%
利息 返済金額 利息 返済金額
1 147 300147 82 300082
7(一週間) 1035 301035 575 300575
30(1か月) 4438 304438 2465 302465
60(2) 8876 308876 4931 304931
90(3) 13315 313315 7397 307397
120(4) 17753 317753 9863 309863
150(5) 22191 322191 12328 312328
180(6) 26630 326630 14794 314794
210(7) 31068 331068 17260 317260
240(8) 35506 335506 19726 319726
270(9) 39945 339945 22191 322191
300(10) 44383 344383 24657 324657
330(11) 48821 348821 27123 327123
365(12か月・一年) 54000 354000 30000 330000
395(13) 58438 358438 32465 332465
425(14) 62876 362876 34931 334931
455(15) 67315 367315 37397 337397
485(16) 71753 371753 39863 339863
515(17) 76191 376191 42328 342328
545(18) 80630 380630 44794 344794
575(19) 85068 385068 47260 347260
605(20) 89506 389506 49726 349726
635(21) 93945 393945 52191 352191
665(22) 98383 398383 54657 354657
695(23) 102821 402821 57123 357123
730(24か月・二年) 108000 408000 60000 360000

■お金を借りるなら大手の消費者金融で

消費者金融でお金を借りるには、審査が必要です。

 

場合によっては融資を断られてしまうことがありますが、最初から無審査でキャッシングできるという業者に行くのはオススメできません。

 

そのほとんどが、クレジットカードなどの現金化など正当な金融業者ではないのです。

 

お金を貸して利息をもらって会社を運営しているのが、消費者金融です。

 

お金を返済することが可能かどうか確認しないで、お金を貸すのは何か別の思惑があると思った方がよいでしょう。

 

 

また、お金を借りる場合は大手の会社をオススメします。

 

大手の消費者金融は、資本力がありますので金利が低い傾向があります。

 

このような事からも、大手の消費者金融をオススメしています。

 

また提携しているコンビニなどに設置されているATMを利用して借入や返済をすることができます。

 

旅先で現金が必要になった時や返済をうっかり忘れていた時など、とても便利です。

 

なるべく大手の消費者金融を利用しましょう。

 

 


 

 

 

■計画的に利用すれば負担が少ない消費者金融ですが

借りたらすぐ返せば消費者金融は負担があまり多くありません

 

計画的に利用すれば非常に便利です。

 

借りるとき・返すときに手数料が発生しない方法を利用すれば、自分の銀行口座からお金を引き出すのよりも安く利用できるという裏技もあります。(消費者金融毎に条件が異なります。ホームページを見て確認しましょう)

 

ですが、利用しているうちにお金を借りる事に慣れてしまう人も多いようです。

 

そして、計画外の借入もしてしまいます。

 

一日あたりの利息が少ないと言っても、降り積もれば大きな負債となっていきます。

 

気が付いたときには返済できないという状況になりかねません。

 

そうならない為にも、これは借金なんだという気持ちを常にもつようにしましょう。

 

■キャッシングで困ったら!

■借り方が分からない

 

借りようと思っている消費者金融で聞くのが一番確実です!

■借りたけど返済できない

 

まずは借りた消費者金融に早めに相談を!
状況により返済を待ってもらえることもあるので、必ず連絡しましょう。
連絡を怠ると返済の意思が無いとみなされてしまいます。

■第三者機関に相談したい

日本貸金業協会HP

日本貸金業協会

貸金業を行っている企業が会員となっている協会です。
貸金業に関する法律を元に厳しい自主規制方針を定め、協会員がそれを守るように指導しています。
ここに所属しているかどうかが、まじめな消費者金融かどうかの指標の一つとなります。
悪質業者一覧も参考になります。

 

借り手側からの相談・苦情を公正・中立な立場から受け付けています。
貸金に関する専門機関なので、適切なアドバイスを受けることができます。
また生活を再建するためのカウンセリングや、家計に関する診断を受けることができます。

 

 

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